Эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности
При оформлении ипотеки часть стоимости жилья клиент должен оплатить за свой счет – это обязательное условие кредитных организаций. Банки требуют первый взнос минимум 15-20%, но далеко не каждый заёмщик располагает такой суммой. Как быть, если денег нет, а жильё покупать надо? Мы предлагаем вашему вниманию 7 схем. Наиболее распространенный вариант – оформление потребительского кредита на оплату первоначального взноса. Если вы последуете нашим рекомендациям, и оформите ссуду в перечисленных на этой странице банках – кредит не повлияет на одобрение ипотеки. Читать дальшe
Наличие стартового капитала необходимо, как гарантия платежеспособности клиента (так это преподносят банки). На самом деле, эти 15-20% окупают расходы кредитора на случай, если вы не сможете платить кредит, и имущество придется реализовать, а также – подстраховывают на случай падения стоимости залоговой недвижимости. Обратите внимание, что и при оформлении залогового кредита, организации дают на руки не полную стоимость заложенной квартиры, а на 20-30% меньше – это те же «расходы на риски».
Большинство ипотечных программ предусматривают стартовый взнос в размере 15-20% за квартиры и 20-30% на дома, коттеджи, таунхаусы.
Скажем сразу – в рамках стандартных условий взять дом в кредит без первоначального взноса никак не получится, но – есть обходные пути и варианты:
Как видите, есть немало вариантов, как взять кредит на квартиру без первоначального взноса. Какой из них выгоднее и как лучше реализовать схему – расскажем далее.
Связка потребительского кредита и ипотеки – наиболее распространенная схема получения кредит на недвижимость без первоначального взноса. Фактически, вы оформляете 2 кредита – потребительский (на первый взнос) и ипотеку, и платите 2 ежемесячных взноса.
Что ж, иметь 2 кредита одновременно никто не запрещает, если вашей заработной платы хватает для погашения всех обязательств и не превышен допустимый процент кредитной нагрузки!
Кредитная нагрузка = не более 50% от заработной платы!
Например: ваша зарплата 50000 рублей. Ипотечный взнос 20000. Допустимая кредитная нагрузка – половина зарплаты, то есть 25000, соответственно есть свободный лимит нагрузки в 5000 рублей, который можно израсходовать на погашение потребительского займа на стартовый взнос.
Важно: соблюдение очередности оформления! Сначала – ипотека!
Итак, схема ясна, но остаются вопросы: что оформлять раньше – ипотеку или потреб кредит? В первую очередь, вам необходимо получить одобрение по ипотеке! Потому что: банк будет тщательно оценивать все имеющиеся обязательства, и наличие потребительского кредита может стать поводом для отказа. И вообще – к чему вам потреб кредит, если ипотеку могут и не одобрить?
На нашем сервисе вы сможете подать заявку на любой вид кредитования в онлайн режиме!
Если у вас в собственности есть иная недвижимость, вы можете получить кредит на покупку дома в банке без первоначального взноса – под залог другой квартиры/дома.
Схема имеет нюанс в виде стоимости имеющейся и приобретаемой недвижимости. Например, под квартиру стоимостью 2 млн. рублей, банк предоставит ссуду максимум на 1,5-1,6 млн.
Ряд госбанков, вовлеченных в программу предоставления ипотечных кредитов с применением материнского капитала, готовы принять сертификат в качестве первоначального взноса. Самый распространенный пример – Сбербанк, ВТБ.
Для определенных категорий граждан доступно ипотечное кредитование без первоначального взноса, но для участия в такой программе придется приложить немало усилий. Военным необходимо несколько лет отчислять часть доходов в НИС, нуждающимся семьям – доказывать свою нужду, получать статус «малоимущей семьи», подходить под все условия. Не будем останавливаться на этом пункте подробно, поскольку он предполагает слишком длительную «подготовку» к получению ипотеки без первого взноса.
Из специальной подборки нашего сервиса вы сможете узнать - какие банки дают ипотечный кредит без первоначального взноса. Подробности акции следует изучить внимательно! Они ограничены определенными жилыми объектами!
Банки, выдающие ипотечные кредиты без первоначального взноса, сотрудничают с застройщиками, которым интересна срочная реализация квартир в новых жилых комплексах. Застройщики сами компенсируют банку возможные риски по схеме «откат».
Возможен подвох: обязательно сравните цену на квартиру в комплексе «в кредит без первого взноса» и «в ипотеку» - эти 2 суммы могут отличаться как раз на величину отката.
Принцип данной схемы состоит в получении отчета об оценке по завышенной стоимости. К примеру, вы находите квартиру в престижном районе, но без ремонта, которую хозяин продает по сниженной цене. Вы договариваетесь с продавцом на схему завышения стоимости. Которая предполагает написание 2 расписок:
Остается передать в банк расписку продавца и получить кредит на реальную стоимость квартиры. Схема нелегальная, но используется повсеместно. Важно в этом случае найти квартиру по низкой цене и договориться с оценщиками.
На сегодняшний день этот способ доживает последние дни: слишком много заёмщиков стали жертвами обстоятельств и лишь единицы готовы вкладываться в недостроенные объекты. Мы не рекомендуем рисковать, доверяя своё будущее неизвестности – лучше собственность в руках, чем на бумаге.
Мы перечислили 7 рабочих схем оформления ипотечного кредита без первоначального капитала. Ваше право – выбрать любой подходящий вариант. На нашем сайте вы сможете подать заявку на любой тип кредита – потребительский (для оплаты первого взноса), ипотечный, или по специальной программе.